Taux hypothécaires : Des signes encourageants
Nathalie Nolet, Courtière hypothécaire
FLÈCHE IMMOBILIER - L’année 2022 tire à sa fin et ce fut toute une année sur le plan du marché hypothécaire. Une année que l’on pourrait sans aucun doute qualifier d’exceptionnelle
Passer d’un taux d’intérêt un taux aussi bas que 2 % pour l’achat d’une maison à un taux qui excède les 5 % et ce en moins d’un an, c’est du jamais vu !
Néanmoins, il ne faut pas oublier que ce qui était vraiment exceptionnel, ce sont des taux qui étaient historiquement bas. Ajoutons à cela que ce qui est aussi exceptionnel, c’est la vitesse à laquelle les taux ont progressé lors des six derniers mois. Cela peut, et avec raison, en inquiéter plus d’un. Il s’agit de se rappeler d’une chose : les variations de taux sont cycliques et suivent les cycles économiques à sens inverse de l’inflation.
DE BONNES NOUVELLES POUR LA SUITE
Les experts s’entendent sur le fait que le cycle de hausse de taux tire à sa fin. Il reste encore des efforts à faire, mais le plus gros est derrière nous. D’autres hausses de taux sont à prévoir mais beaucoup moins importantes que ce que l’on a connu jusqu’à maintenant. Viendra ensuite le moment d’évaluer l’impact du resserrement rapide des conditions monétaires sur l’économie. Le gouverneur de la Banque du Canada est conscient que le marché aura atteint un seuil à ne pas franchir pour miner de façon trop importante l’économie canadienne. Certains économistes prévoient que les taux devraient se stabiliser et possiblement connaître un recul au courant de l’année 2023, pour atteindre des taux qui se rapprochent plus de la normalité telle que nous avons connu en 2018, au fur et à mesure que le marché immobilier s’équilibre.
Quoiqu’il en soit, ces hausses considérables de taux dans un cours laps de temps ont inévitablement entraîné des répercussions sur votre coût d’emprunt, surtout si vous avez contracté un prêt à intérêts variables.
FAUT-IL PANIQUER ?
Si vous avez contracté un prêt hypothécaire à taux fixe alors que celui-ci était très bas, vous avez l’esprit tranquille jusqu’à la fin du terme de votre prêt. Cependant, si vous avez contracté un prêt à un taux variable, faut-il paniquer pour autant ? Pas nécessairement. Il est statistiquement démontré que dans les 50 dernières années le taux variable est plus avantageux à long terme que le taux fixe.
Évidemment, pour vous sentir à l’aise d’aller vers le taux variable, il faut idéalement avoir un peu de marge de manœuvre au niveau de votre budget et bien évaluer votre tolérance au risque. Il est important de rappeler qu’une solution hypothécaire doit être évaluée sur le long terme. Comme mentionné ci-haut, au cours des années d’amortissement de votre prêt, vous allez traverser plusieurs cycles économiques. Si vous avez contracté une hypothèque à taux variable, alors que ces derniers étaient à leur plus bas, vous avez fort probablement économisé avant que les taux se mettent à grimper et reçu des explications du fonctionnement de votre solution hypothécaire. Sans avoir de boule de cristal, on peut parier qu’avec un recul des taux tel qu’anticipé par plusieurs prévisionnistes, le fait d’avoir contracté un prêt hypothécaire à taux variable demeurera avantageux à long terme.
À ne pas négliger, certaines institutions financières offrent le taux variable à paiements fixes. Si c’est le produit que vous avez choisi, considérant les hausses de taux des derniers mois, les répercussions affecteront le montant payé en capital. Des options pour contrer ces répercussions s’offrent à vous. Vous pourriez par exemple payer un montant forfaitaire, augmenter vos paiements ou encore, convertir votre prêt à taux d’intérêt variable pour un prêt à taux d’intérêt fixe.
COMMENT ON GÈRE TOUT ÇA ?
En fonction de votre profil d’emprunteur et de votre tolérance au risque, tout simplement. Chaque cas est unique. D’où la nécessité de consulter un courtier hypothécaire qui vous aidera à y voir plus clair. Qui plus est, il pourrait vous faire économiser des milliers de dollars, le tout gratuitement. Il sera en mesure de regarder avec vous votre situation dans son ensemble et de bâtir une relation d’affaires de confiance et d’accompagnement dans l’ensemble de vos projets immobiliers.
Selon la nature de votre projet, vos priorités et votre situation, le courtier pourra vous aider à définir votre profil d’emprunteur et ainsi vous aider à trouver l’option qui vous conviendra le mieux. Ajoutons à cela que votre courtier a un accès privilégié à de nombreux prêteurs, et un éventail large de produits hypothécaires.
Lorsque vous serez prêts à acquérir une nouvelle résidence, lorsque vous devrez renouveler votre hypothèque ou encore refinancer votre propriété, il sera, plus que jamais, important de vous faire accompagner par un courtier hypothécaire. À chacun son hypothèque !
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